Comprar una casa requiere bastante más dinero que el precio que aparece en el anuncio. Además de contar con los ahorros necesarios para la entrada, hay que reservar una cantidad para impuestos, notaría, registro, gestoría y otros gastos relacionados con la compraventa y, si existe hipoteca, con la financiación.
Por eso, antes de buscar vivienda conviene calcular cuánto dinero necesitas tener ahorrado y qué cuota mensual puedes asumir. La cantidad cambia según el precio de la vivienda, la financiación que consiga el comprador, la comunidad autónoma y si se trata de una vivienda nueva o de segunda mano.
¿Cuánto dinero hay que tener ahorrado para comprar una casa?
Como referencia general, una persona que compra una vivienda con hipoteca suele necesitar disponer de una cantidad importante de ahorro inicial. El banco normalmente no financia todo el precio de compra, por lo que el comprador debe aportar una parte con sus propios fondos.
Además de esa entrada, hay que tener en cuenta los gastos asociados a la compra. Por eso, no es suficiente con ahorrar únicamente el porcentaje que no financia el banco.
Ahorro necesario = parte del precio que no financia la hipoteca + gastos de compraventa + otros gastos iniciales
Ejemplo: cuánto dinero hace falta para una casa de 200.000 €
Imaginemos una vivienda cuyo precio es de 200.000 € y una hipoteca que financia el 80 % del valor que el banco tome como referencia.
| Concepto | Importe orientativo |
|---|---|
| Precio de la vivienda | 200.000 € |
| Parte financiada por la hipoteca | 160.000 € |
| Parte que debe aportar el comprador | 40.000 € |
| Gastos e impuestos | Dependen de la operación y la comunidad autónoma |
En este supuesto, necesitarías como mínimo los 40.000 € que no cubre la financiación, pero el ahorro necesario será superior porque tendrás que afrontar también los gastos de la operación.
Por tanto, si estás pensando en comprar una casa de 200.000 €, no deberías plantearte únicamente si puedes reunir 40.000 €. Es necesario calcular el coste completo de la operación y dejar además un margen para no quedarse sin liquidez después de comprar.
¿Qué gastos hay que pagar al comprar una vivienda?
Los gastos dependen de varios factores, especialmente de si compras una vivienda nueva o de segunda mano y de la comunidad autónoma en la que se encuentra el inmueble.
Entrada de la vivienda
Es la cantidad del precio que no cubre la hipoteca. En muchas operaciones se utiliza como referencia una financiación cercana al 80 %, aunque cada entidad establece sus propios criterios y puede haber operaciones con porcentajes diferentes.
Impuestos
La fiscalidad cambia según se trate de una vivienda nueva o usada y según la comunidad autónoma. En una vivienda de segunda mano suele aplicarse el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, mientras que en determinadas compras de vivienda nueva intervienen otros impuestos.
Antes de calcular tus ahorros necesarios, conviene consultar la información fiscal de la comunidad autónoma correspondiente. Por ejemplo, puedes comprobar los trámites y tributos aplicables directamente en la Agencia Tributaria y en la administración autonómica correspondiente.
Notaría y registro
La compraventa implica gastos relacionados con la escritura pública y la inscripción de la vivienda en el Registro de la Propiedad. La cantidad final depende de las características de la operación.
Gestoría
En determinadas operaciones puede intervenir una gestoría para encargarse de trámites administrativos y fiscales. Si además existe una hipoteca, la entidad financiera puede exigir determinadas gestiones.
Gastos relacionados con la hipoteca
Los gastos asociados a la formalización de una hipoteca no deben confundirse con los gastos de la compraventa. Antes de firmar, es importante revisar la documentación que entrega el banco y comprobar qué costes corresponden a cada parte.
¿Cuánto dinero necesito según el precio de la casa?
Cuanto más cara sea la vivienda, mayor será normalmente el ahorro necesario, porque aumenta tanto la cantidad que debes aportar directamente como algunos gastos vinculados a la operación.
| Precio de la vivienda | Ejemplo de 20 % no financiado | Gastos adicionales |
|---|---|---|
| 150.000 € | 30.000 € | Hay que añadir impuestos y demás gastos |
| 200.000 € | 40.000 € | Hay que añadir impuestos y demás gastos |
| 250.000 € | 50.000 € | Hay que añadir impuestos y demás gastos |
| 300.000 € | 60.000 € | Hay que añadir impuestos y demás gastos |
| 400.000 € | 80.000 € | Hay que añadir impuestos y demás gastos |
Estas cantidades son únicamente ejemplos matemáticos suponiendo que la financiación cubre el 80 % del precio. No significan que un banco vaya a conceder exactamente ese porcentaje ni que los gastos de compra sean iguales en todas las comunidades autónomas.
¿Se puede comprar una casa sin tener el 20 % ahorrado?
Es posible que determinadas operaciones puedan obtener un porcentaje de financiación superior, pero no debe darse por hecho. El banco analiza factores como los ingresos, la estabilidad laboral, las deudas existentes, el historial financiero, el valor de la vivienda y la capacidad para afrontar la cuota.
También existen situaciones en las que la financiación puede estructurarse de manera diferente. Por ejemplo, determinadas garantías adicionales pueden cambiar las condiciones de una operación.
En cualquier caso, intentar comprar con muy poco ahorro puede aumentar considerablemente el esfuerzo financiero. Antes de tomar una decisión conviene comparar varias ofertas y revisar no solo el tipo de interés, sino también el coste total de la hipoteca.
¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa de 100.000 €?
Si una vivienda cuesta 100.000 € y la hipoteca cubriera el 80 % del precio, la parte no financiada sería de 20.000 €.
A esa cantidad habría que sumar los impuestos y gastos correspondientes a la operación. Por tanto, disponer de 20.000 € no significa necesariamente que tengas suficiente dinero para comprar la vivienda.
¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa de 150.000 €?
Con una financiación hipotética del 80 %, la parte del precio que tendría que aportar el comprador sería de 30.000 €.
Después habría que añadir los gastos e impuestos que correspondan. La cantidad definitiva dependerá de si se trata de una vivienda nueva o usada y de la comunidad autónoma.
¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa de 250.000 €?
Con una financiación del 80 %, el comprador tendría que aportar inicialmente 50.000 € para cubrir la parte del precio que no financia la hipoteca.
Pero el ahorro recomendable debe ser superior a esos 50.000 €, porque todavía quedarían por pagar los gastos e impuestos de la compraventa.
¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa de 300.000 €?
Si el banco financiara el 80 % del precio, la cantidad no financiada sería de 60.000 €.
El comprador tendría que disponer además de dinero suficiente para los gastos de la operación y debería evitar quedarse sin ahorros después de realizar la compra.
No olvides el dinero que necesitas después de comprar
Uno de los errores más habituales consiste en utilizar prácticamente todos los ahorros para conseguir la vivienda y olvidarse de los gastos que aparecen después.
Una vez comprada la casa pueden surgir gastos como una mudanza, mobiliario, pequeñas reparaciones, reformas, seguros, comunidad de propietarios o mantenimiento.
Por eso, además del dinero destinado a la compra, es recomendable conservar un colchón de ahorro para hacer frente a imprevistos y evitar que cualquier gasto inesperado provoque problemas para pagar la hipoteca.
No calcules el presupuesto máximo de compra utilizando todos tus ahorros. La vivienda debe dejarte margen económico después de firmar la operación.
¿Cuánto dinero puedo gastar en una casa según mi sueldo?
El ahorro disponible es solo una parte del cálculo. También es fundamental saber qué cuota hipotecaria puedes asumir cada mes.
Para calcularlo correctamente hay que tener en cuenta los ingresos netos del hogar, la estabilidad de esos ingresos, otros préstamos, tarjetas o financiaciones y los gastos habituales.
Por ejemplo, una persona puede tener suficiente dinero ahorrado para pagar la entrada de una vivienda, pero no disponer de ingresos suficientes para asumir cómodamente la cuota. En ese caso, el precio de la casa podría ser demasiado elevado.
También ocurre al contrario: tener buenos ingresos no significa necesariamente que sea posible comprar cualquier vivienda si no se dispone del ahorro inicial necesario.
Cómo calcular cuánto puedes pagar por una casa
Antes de empezar a visitar viviendas, puedes hacer este cálculo en varios pasos:
- Calcula tus ahorros disponibles. Separa el dinero que necesitas mantener como fondo de emergencia.
- Estima cuánto podría financiar el banco. No des por hecho que financiará un porcentaje concreto.
- Calcula la parte del precio que tendrías que aportar.
- Añade los impuestos y gastos de compraventa.
- Calcula una cuota mensual asumible. Ten en cuenta todos tus gastos y deudas actuales.
- Deja un margen de seguridad. No conviene que la compra consuma todos tus ahorros ni que la cuota deje tus finanzas demasiado ajustadas.
¿Es mejor comprar una casa más barata para necesitar menos ahorro?
Una vivienda de menor precio puede reducir la cantidad necesaria para la entrada y también el importe de la hipoteca, pero la decisión no debería basarse únicamente en el dinero necesario para comprarla.
También hay que considerar la ubicación, el estado del inmueble, posibles reformas, gastos de comunidad, eficiencia energética, mantenimiento y el coste total de la financiación.
Una casa aparentemente barata puede requerir una reforma importante. Por eso es conveniente conocer el estado de la vivienda antes de hacer una oferta y, cuando sea necesario, solicitar una valoración profesional.
Errores que debes evitar al calcular el dinero necesario
Contar solo con el dinero de la entrada
La entrada no es el único desembolso. Los impuestos y demás gastos pueden incrementar de forma importante el dinero necesario.
Suponer que el banco financiará cualquier porcentaje
La financiación depende de las condiciones de cada operación. Antes de elegir una vivienda conviene conocer qué importe podría concederte la entidad.
Gastar todos los ahorros
Comprar una casa no debería dejar tu cuenta prácticamente a cero. Mantener un colchón puede ser especialmente importante durante los primeros meses después de la compra.
Olvidar las reformas
Si la vivienda necesita renovar instalaciones, cocina, baños, ventanas, suelos o distribución, el presupuesto real será superior al precio de compra.
Mirar únicamente la cuota hipotecaria
La cuota no es el único coste mensual de tener una vivienda. También pueden existir comunidad, seguros, suministros, mantenimiento, impuestos y otros gastos.
Preguntas frecuentes sobre cuánto dinero hace falta para comprar una casa
¿Cuánto dinero necesito tener ahorrado para comprar una casa?
Depende del precio de la vivienda, del porcentaje que financie el banco, de los impuestos y de los demás gastos de la operación. Si se utiliza como ejemplo una financiación del 80 %, habría que aportar el 20 % no financiado y sumar los gastos correspondientes.
¿Puedo comprar una casa con 20.000 € ahorrados?
Puede ser posible en determinadas circunstancias, pero dependerá del precio de la vivienda, de la financiación disponible y de los gastos. Con 20.000 € de ahorro, el presupuesto de compra tendría que calcularse con especial cuidado para no consumir todos los fondos disponibles.
¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa de 200.000 €?
Con una financiación hipotética del 80 %, necesitarías aportar 40.000 € del precio. A esa cantidad habría que añadir los impuestos y gastos de la compraventa.
¿Qué porcentaje del precio de una casa suele financiar el banco?
No existe un porcentaje único válido para todas las personas y operaciones. La financiación depende de la entidad, del perfil económico del comprador, de la vivienda y de las condiciones concretas de la hipoteca.
¿Es necesario tener dinero para los gastos además de la entrada?
Sí. La cantidad destinada a cubrir la parte del precio que no financia la hipoteca no debe confundirse con los impuestos y otros gastos de la compraventa.
¿Debo quedarme sin ahorros después de comprar una casa?
No es recomendable plantear una compra que consuma todos los ahorros. Después de adquirir la vivienda pueden aparecer gastos imprevistos, reparaciones, mudanza, mobiliario y otros desembolsos.
Conclusión: ¿cuánto dinero hace falta para comprar una casa?
Para saber cuánto dinero hace falta para comprar una casa hay que mirar mucho más allá del precio del inmueble. El cálculo debe incluir la parte que no financia la hipoteca, los impuestos, los gastos de compraventa y un colchón económico para después de la operación.
Como referencia, si una hipoteca financiara el 80 % del precio, una vivienda de 200.000 € requeriría aportar 40.000 € para cubrir la parte no financiada, pero el ahorro necesario sería superior al sumar los gastos correspondientes.
La mejor forma de establecer un presupuesto realista es calcular primero cuánto dinero tienes disponible, cuánto necesitas conservar como colchón y qué cuota mensual puedes asumir. A partir de ahí podrás saber qué precio de vivienda encaja realmente con tu situación económica, en lugar de fijarte únicamente en el importe que aparece en el anuncio.